Was passiert im Laufe der Zeit, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnungen nicht bezahlen?

Ihre monatliche Kreditkartenabrechnung kommt. Sie haben dieses Gefühl in der Magengrube, weil Sie wissen, dass Ihr Bankkonto nicht genug Geld hat, um die Mindestzahlung zu leisten. Was passiert über Tage, Monate, sogarJahrewenn Sie Ihre Kreditkarten nicht bezahlen?

Im Folgenden versuchen wir, alle möglichen Szenarien zu beschreiben, die sich daraus ergeben können, dass Ihre monatliche Kreditkartenrechnung nicht bezahlt wird, und geben Ratschläge, wie Sie mit diesen Situationen umgehen.

Was ist zuerst zu tun, wenn Sie keine Kreditkartenzahlung leisten können

Bevor wir fortfahren, ist es wichtig zu erklären, was Sie tun sollten, sobald Sie feststellen, dass Sie keine Mindestzahlung leisten können:

1. Suchen Sie die Telefonnummer Ihres Kreditkartenunternehmens und rufen Sie sie an.

2. Wenn Sie einen Kundendienstmitarbeiter am Telefon haben, teilen Sie ihm mit, dass unerwartete Umstände es Ihnen unmöglich gemacht haben, Ihre Mindestzahlung in diesem Monat pünktlich zu leisten. Wenn dies das erste Mal ist, machen Sie dies deutlich.

3. Sagen Sie ihnen, wann Sie die Zahlung leisten können.

4. Fragen Sie, ob sie Ihr Fälligkeitsdatum nur dieses eine Mal ändern können und ob sie auf Ihre Verspätungsgebühr verzichten können.

Wenn die oben genannten Schritte funktionieren, stellen Sie sicher, dass Sie die Rechnung bis zum neuen Fälligkeitsdatum bezahlen. Wenn die oben genannten Schritte nicht funktionieren, fragen Sie, ob sie sich zumindest mit der Meldung des Zahlungsverzugs an die Kreditauskunfteien, die Ihre Kreditauskunft bearbeiten, zurückhalten könnten.

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Nach einer verpassten Kreditkartenzahlung

Okay, lassen Sie uns nun überlegen, was passiert, nachdem Sie eine Zahlung verpasst haben (und denken Sie daran, dass eine Zahlung von weniger als Ihrer Mindestzahlung einer verpassten Zahlung gleichkommt). In diesem Fall wird Ihnen sofort eine Verspätungsgebühr von ca. 25-35 USD berechnet. Da Verzugszinsen direkt zu Ihrem Guthaben hinzugefügt werden, werden Zinsen wie für den Rest Ihrer Schulden anfallen!

Aber auf lange Sicht ist ein Säumniszuschlag nicht die schädlichste Folge einer versäumten Zahlung. Betrachten wir alle möglichen Konsequenzen:

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  • Ihnen wird ein Verspätungszuschlag berechnet
  • Sie erhalten eine schlechte Note auf Ihrer Kreditauskunft
  • Ihr Zinssatz steigt

Die letzten beiden sind eigentlich viel ernster als die Verspätungsgebühr.

Wenn Sie einen „Einführungs-“ oder Sonderzinssatz haben, können Sie diesen nach einer verpassten Zahlung verlieren. Das könnte Sie Hunderte oder sogar Tausende von Dollar kosten. Ihr Zinssatz könnte um 10 % steigen (von beispielsweise 15 % auf 25 %) und wenn Sie noch Jahre Zeit haben, um Ihr Guthaben zu begleichen, summieren sich diese zusätzlichen Zinsen zu einem schmerzhaften Betrag. Natürlich könnten Sie versuchen, zu einer Karte mit einem niedrigeren Zinssatz zu wechseln, aber das hängt von Ihrer Kreditwürdigkeit ab…

Was uns zu der anderen großen Frage bringt: wird eine verpasste Zahlung (oder verspätete Zahlung) Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen? ?

Die Antwort ist, dass dies ganz im Ermessen Ihres Kreditkartenunternehmens liegt, das das Recht hat, eine verspätete Zahlung den 3 großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) zu melden. Die Kreditauskunfteien führen Ihre Kreditauskunft und erstellen Ihre Kreditwürdigkeit, die Kreditgeber verwenden, um festzustellen, ob Sie Geld leihen dürfen – und zu welchem Zinssatz.

Wenn Sie eine Zahlung verpasst haben, kann Ihr Kreditkartenunternehmen „Hardball“ spielen und Sie sofort melden oder Ihnen etwas Zeit geben, um das Problem zu beheben, bevor Sie es melden. Glücklicherweise melden Kreditkartenunternehmen eine verpasste Zahlung in der Regel nicht sofort. Meistens warten sie mindestens 30 Tage, um zu sehen, ob Sie in der Lage sind, zu zahlen, bevor das nächste Fälligkeitsdatum in Kraft tritt. Wenn Sie jedoch bereits in der Vergangenheit über fehlende Zahlungen (oder verspätete Zahlungen) verfügen, werden sie dies wahrscheinlich sofort melden.

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Nach zwei verpassten Kreditkartenzahlungen

Jetzt betreten wir gefährlicheres Terrain. Nach der zweiten verpassten Zahlung wird Ihnen eine weitere Verzugsgebühr in Höhe von 25-35 USD berechnet und das Kreditkartenunternehmen wird Ihre verspätete Zahlung eher den Kreditauskunfteien melden. Der Zeitpunkt, an dem eine verspätete Zahlung den Auskunfteien gemeldet wird, kann sehr unterschiedlich sein. Es gibt eine Grauzone zwischen 30-60 Tagen Verspätung, in der einige Unternehmen berichten und andere nicht. Sobald Sie jedoch 90 Tage zu spät sind, wird es fast immer gemeldet.

Wenn es also den Kreditauskunfteien gemeldet wird, wie sehr wird die verspätete Zahlung Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen?

Leider wird es einen ziemlich dramatischen Effekt haben. Experten sagen, dass unabhängig von Ihrer aktuellen Kreditwürdigkeit eine Verspätung von 30-60 Tagen Ihre Kreditwürdigkeit normalerweise um 60 bis 110 Punkte senkt! Das bedeutet, dass Sie für alle zukünftigen Kreditkarten oder Kredite, die Sie erhalten, höhere Zinssätze zahlen müssen – einschließlich Hypotheken für Eigenheime, Autokredite usw. Wenn Sie die Zahlung jedoch vor Ablauf der 90 Tage leisten, werden Sie dem Schlimmsten entgehen der Schaden für Ihre Kreditwürdigkeit. (Die negativen Auswirkungen werden viel schneller verschwinden – vielleicht innerhalb von ein oder zwei Jahren – im Vergleich zu einer Zahlung, die mehr als 90 Tage verspätet ist, was Ihre Kreditwürdigkeit bis zu 7 Jahre lang beeinträchtigt.)

Außerdem wird Ihr Konto zu diesem Zeitpunkt (30-60 Tage Verspätung) wahrscheinlich an interne Inkassospezialisten übergeben. Das ist nicht gleichbedeutend mit der Übergabe an ein Inkassounternehmen, aber es ist ein Zwischenschritt, da das Unternehmen sein Bestes versucht, um das geschuldete Geld zurückzubekommen. Sie können damit rechnen, dass Sie Anrufe von den internen Inkasso-Agenten erhalten, die für das Kreditkartenunternehmen arbeiten.

Sie werden im Allgemeinen höflich, aber bestimmt sein und Sie vor den Folgen einer Nichtzahlung warnen. Manchmal bieten sie Ihnen Möglichkeiten, Ihre Schulden zu begleichen, ohne den vollen Betrag zu bezahlen. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt in der Lage sind, eine Zahlung zu leisten, können Sie zu diesem Zeitpunkt möglicherweise verhandeln und möglicherweise einige der angehäuften Verzugsgebühren vermeiden.

Nach 6 Monaten verpasster Kreditkartenzahlungen (180 Tage Verspätung)

Wenn Sie 180 Tage zu spät sind, befinden Sie sich normalerweise in einer Welt des Schmerzes. Zum einen wurden Ihnen in den letzten sechs Monaten Verspätungsgebühren (in Höhe von etwa 35 US-Dollar) in Rechnung gestellt. Zum anderen zeigt Ihre Kreditauskunft jetzt definitiv Ihre mehrfachen verpassten Zahlungen an, was bedeutet, dass Ihre Kreditwürdigkeit sicherlich unterdurchschnittlich ist (weniger als 660) und möglicherweise sogar unter 600, was es für Sie sehr schwierig macht, in naher Zukunft Kredite aufzunehmen.

Viele Kreditkartenunternehmen werden Ihre Schulden nach etwa 6-7 Monaten „abbuchen“ und zu diesem Zeitpunkt normalerweise an ein externes Inkassobüro verkaufen. Das bedeutet, dass, obwohl Ihr ursprünglicher Gläubiger die Einziehung der von Ihnen geschuldeten Gelder aufgegeben hat, jetzt ein neuer Gläubiger Ihre Schulden besitzt und das Recht hat, von Ihnen einzuziehen.

Normalerweise handelt es sich bei dem neuen Gläubiger um ein Inkassobüro, das leider nicht so höflich mit Ihnen kommuniziert. Tatsächlich sind ihre Taktiken manchmal geradezu missbräuchlich. Glücklicherweise schützt Sie das Gesetz vor den schlimmsten Formen der Belästigung durch Inkassounternehmen, also seien Sie sich Ihrer Rechte bewusst. Und wenn Sie von einem Inkassobeauftragten missbräuchliches Verhalten erfahren, seien Sie bereit, dies zu melden.

Viele Jahre nach einer verpassten Kreditkartenzahlung

Inzwischen können Sie die Folgen dessen sehen, was passiert, wenn Sie Ihre Kreditkarten nicht bezahlen. Aber was ist mit vielen Jahren später? Gibt es einen Punkt, an dem Ihre Nichtzahlung Ihrer Rechnungen aus Ihrer Kreditauskunft verblassen wird? Und was ist mit Ihrer gesetzlichen Verpflichtung, das Geld zurückzuzahlen – geht das jemals weg? Die Antwort auf beide Fragen lautetJawohl.

Allerdings ist die Frist für den Erlass Ihrer Schulden durch das Gesetz und die Kreditauskunfteien ziemlich lang. In Bezug auf Ihre Anfälligkeit, von Ihren Gläubigern verklagt zu werden, kann die Verjährungsfrist zwischen 3 und 10 Jahren betragen, je nachdem, in welchem Staat Sie leben. Um zu sehen, welche Gesetze in Ihrem jeweiligen Staat gelten, können Sie dieses praktische Tool verwenden .

Sie müssen sich auch bewusst sein, dass bestimmte Maßnahmen, die Sie ergreifen, die Verjährungsfrist verlängern oder sogar neu starten können. In einigen Staaten kann eine erneute Zahlung oder sogar die Anerkennung der Schulden dazu führen, dass die Verjährungsfrist neu beginnt. (Wenn Sie mehr darüber erfahren möchten, lesen Sie bitte diesen Artikel.)

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Wie lange eine unbezahlte Kreditkartenrechnung in Ihrer Kreditauskunft verbleiben kann, ist sieben Jahre. Nach sieben Jahren wird die schlechte Note nicht mehr auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen.

Was passiert, wenn ich meine Kreditkarten nicht bezahle? | ReadyForZero


Ben Feldman ist Autor und Content-Stratege für ReadyForZero.

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Illustration von Nick Criscuolo.